個人向け国債 vs 定期預金
どっちがお得？金利・元本保証・流動性を完全比較
- どちらも実質的に元本は守られる（国は国債で・銀行はペイオフで保護）
- 金利: 個人向け国債（変動10年 年1.80%）が大手銀行の定期預金（年0.2〜0.6%程度）を大きく上回るのが2026年の傾向
- 使い分けの基本: 数年〜10年置けるなら → 個人向け国債
- 使い分けの基本: 1年以内に使う予定あり → 流動性で 定期預金
📚 個人向け国債を買える主要証券会社
個人向け国債（変動10年 1.80%）を扱う代表的な証券会社です。各社のキャンペーン詳細は公式サイトでご確認ください。
マネックス証券（NTTドコモグループ）
個人向け国債も購入手数料0円・米国債/投信にも強い
岩井コスモ証券
個人向け国債（変動10年・固定5年）を取扱。米国株/外国債券にも対応。
そもそも何が違う？
個人向け国債とは
国（財務省）が個人向けに発行する債券で、毎月募集されています。最低 1万円 から購入でき、利子は半年ごとに受け取れます。種類は3タイプ：
- 変動10年：半年ごとに金利が見直される（金利上昇に追随）— 2026年8月発行分 年1.80%
- 固定5年：満期まで金利固定 — 年1.95%
- 固定3年：満期まで金利固定 — 年1.56%
- 元本と利子は国が保証
- 発行から1年経てばいつでも中途換金でき、その際も元本割れなし
- 中途換金時は直前2回分の各利子相当額×0.79685が差し引かれるのみ
定期預金とは
銀行に一定期間（1ヶ月〜10年）預け入れる預金です。
- 満期まで置くのが原則で、途中で解約すると中途解約利率（大幅に低い金利）が適用される
- 金利は銀行・期間で差が大きい（2026年時点の目安）
- 大手銀行：年0.2〜0.6%程度
- ネット銀行・特別金利（キャンペーン）：年0.4〜1.0%程度
- 万一銀行が破綻しても、預金保険（ペイオフ）で1金融機関あたり元本1,000万円＋利息まで保護される
完全比較表
| 項目 | 個人向け国債 | 定期預金 |
|---|---|---|
| 金利の目安（2026年） | 年1.56〜1.95% | 年0.2〜1.0%程度 |
| 元本の安全性 | 国が元本保証 | 預金保険で1,000万円＋利息まで保護 |
| 保証の主体 | 国（日本国） | 預金保険機構（上限あり） |
| 最低金額 | 1万円〜 | 1円〜（銀行により1,000円〜） |
| 中途解約・換金 | 1年経過後いつでも可・元本割れなし | 可だが中途解約利率に低下 |
| 満期 | 3年/5年/10年 | 1ヶ月〜10年（選択） |
| 金利上昇への追随 | 変動10年は半年ごとに追随 | 固定（満期まで据え置き） |
| 税率 | 20.315% | 20.315% |
| 購入場所 | 証券会社・銀行 | 銀行 |
比較表のとおり、まとまった資金なら金利面では個人向け国債が有利。個人向け国債は証券会社・銀行で購入でき、たとえばマネックス証券・岩井コスモ証券などで購入できます。
ほかに SBI証券・楽天証券・SMBC日興証券・大和証券 などでも個人向け国債を購入できます。各社のキャンペーン・取扱状況は公式サイトでご確認ください。
100万円を10年預けたら？（税引後の概算）
100万円を10年間、それぞれに預けた場合のおおまかな手取り額です（税率20.315%・金利一定と仮定した単純計算）。
| 預け先（金利） | 10年後の手取り（概算） | 増えた額 |
|---|---|---|
| 個人向け国債 変動10年（1.80%） | 約114.3万円 | ＋約14.3万円 |
| 定期預金（0.6%） | 約104.8万円 | ＋約4.8万円 |
| 定期預金（0.3%） | 約102.4万円 | ＋約2.4万円 |
個人向け国債は定期預金の約3〜6倍の差がつく試算
※ 変動10年は金利が半年ごとに変わるため、上記は「1.80%が続いた場合」の目安です。実際の金額は金利・預入期間で変わります。あなたの金額・金利で試すなら 個人向け日本国債シミュレーター へ。
メリット・デメリット
個人向け国債
- ◯ 大手定期より高い金利になりやすい（2026年は1.5%超）
- ◯ 国が元本保証・保証額の上限なし（1,000万円超でも安心）
- ◯ 変動10年は金利上昇に追随
- △ 購入から1年間は中途換金できない
- △ 募集は月1回・購入手続きに証券口座が必要
定期預金
- ◯ 普段使いの銀行でそのまま預けられる手軽さ
- ◯ 1ヶ月など短期でも組める（流動性）
- ◯ ネット銀行・キャンペーンの特別金利を狙える
- △ 大手の通常金利は国債より大幅に低いことが多い
- △ 保護は1,000万円＋利息まで（超過分は1行に集中させない工夫が必要）
どっちが向いている？
個人向け国債が向いている人
- まとまった資金を数年〜10年は使う予定がない
- 大手銀行の定期より少しでも高い金利が欲しい
- 金利上昇局面の恩恵を受けたい（→ 変動10年）
- 1,000万円を超える資金を元本保証で置きたい
定期預金が向いている人
- 1年以内に使う予定のあるお金
- いつでも下ろせる流動性・安心感を重視
- 銀行のキャンペーン金利を活用したい
- 証券口座を作らず、いまの銀行で完結させたい
よくある質問
Q. 個人向け国債と定期預金、どっちが安全？
どちらも実質的に元本は守られます。
- 個人向け国債：国が元本・利子を保証し、保証額に上限なし
- 定期預金：預金保険で1金融機関あたり1,000万円＋利息まで保護
- 1,000万円を超える資金を1つの銀行に置くなら、上限の概念がない国債のほうが安心という考え方もできる
Q. 金利はどれくらい違う？
2026年時点では、個人向け国債 変動10年が年1.80%なのに対し、大手銀行の定期預金は年0.2〜0.6%程度。ネット銀行や特別金利でも年0.4〜1.0%程度が目安で、国債のほうが数倍高いケースが多いです（金利は変動します）。
Q. 個人向け国債はいつでも解約できる？
- 購入から1年経過すれば、いつでも中途換金できる
- その際、直前2回分の各利子（税引前）相当額×0.79685が差し引かれるが、元本は割れない
- 定期預金の途中解約は「中途解約利率」が適用され、受取利息が大きく減る
Q. 金利が上がったらどっちが得？
個人向け国債の「変動10年」は半年ごとに適用金利が見直されるため、金利上昇にそのまま追随します。一方、固定金利の定期預金や固定型国債は満期まで金利が変わりません。金利上昇局面では変動10年が有利になりやすいです。
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本記事は情報提供を目的としており、特定の金融商品の購入を推奨するものではありません。金利・条件は変動するため、最新情報は財務省（個人向け国債）および各金融機関の公式サイトでご確認ください。投資判断はご自身の責任で行ってください。
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