子どもの教育費、5年後に使うお金の置き場所
「時期が動かせないお金」と固定5年2.17%の相性

日本国債金融

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元本保証の個人向け国債を取り扱う主要証券会社です。口座開設や購入の判断はご自身でご確認ください。

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個人向け国債（変動10年・固定5年）を取扱。米国株/外国債券にも対応。

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① なぜ教育費と固定5年は相性がいいのか

• 教育費の特徴は「使う時期が動かせない」こと。入学の年に暴落が来ても待てません＝株や投信だけで準備するのは時期リスクが大きい
• 固定5年は利率が満期まで確定・額面保証・満期が読める——「◯年後に必ず使う」お金の設計図とそのまま重なります
• いまは固定5年2.17%（2026年12月発行分）と、この用途では過去に例の少ない水準です

② 実額：300万円を5年置くと

※ 固定5年は100万円あたり税引後年約17,292円で計算した概算。中途換金は発行1年後から（直前2回分の利子相当の調整あり・元本割れなし）。

③ 学資保険・NISAとの使い分け

• 学資保険：親の万一への保障がセットな点が長所ですが、返戻率は低め・中途解約で元本割れが普通です。保障は掛け捨て保険で確保し、貯蓄部分は国債で、と分ける設計も比べてみてください
• NISA（投信積立）：使うまで10年以上ある子の分には有力です。ただし入学が近づいたら（目安5年前）、必要額から順に国債・預金へ移して時期リスクを消していくのが定石です
• つまり「遠いお金はNISAで育て、近いお金は国債で守る」の二段構えです

④ 入学直前のお金の動かし方——換金のタイミングと振込日

• 固定5年の満期は発行から5年後の利払日。満期日には元本と最後の利子が自動で購入先の口座に入金され、手続きは不要です（満期の流れ）
• 入学金の納付が満期より前に来る場合は、発行1年後から中途換金できます。差し引かれるのは直前2回分の利子相当額（税引後）だけで、元本は割れません。申込から入金まで数営業日かかるため、納付期限の2週間前には動くのが安全です（中途換金のしくみ）
• 入学金・前期授業料・下宿の初期費用など「使う時期が違うお金」は、固定3年・固定5年・変動10年を組み合わせて満期をずらして置くと、換金の手間と調整額を減らせます（固定と変動の選び方）

🧭 学資保険に入っている・勧められている人は

すでに学資保険に入っている場合や、これから勧められている場合は、返戻率・保障・解約返戻金を国債（固定5年2.17%）と並べて確認してからで遅くありません。保険の整理はFPに無料で相談できます。

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※ 相談は無料ですが、提案された商品に加入する義務はありません。国債と同じく「即決しない」が基本です。

よくある質問

Q. 児童手当を貯めるのに向いていますか？

向いています。個人向け国債は1万円から毎月購入できるので、まとまるたびに買い足す運用が可能です。名義や課税の扱いは金融機関にご確認ください。

Q. 3年後に使う分はどうすれば？

固定3年（1.94%）が候補です。1年以内に使う分は預金のままが原則です（国債は発行後1年は換金不可）。

Q. 途中でお金が必要になったら？

発行1年後からは元本割れなしで中途換金できます（直前2回分の利子相当の調整のみ）。学資保険の中途解約より傷が浅いのが実務上の利点です。

本記事は情報提供を目的としており、特定の金融商品の購入・解約を推奨するものではありません。記載の利率（変動10年1.85%・固定5年2.17%・固定3年1.94%＝2026年12月発行分）は募集ごとに見直され、将来の利率・受取額を保証するものではありません。金額はすべて概算です。最新情報は財務省・各金融機関の公式サイトでご確認ください。投資判断はご自身の責任で行ってください。学資保険の商品性は各社で異なります。

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